5 puntos clave para mejorar la financiación de tu empresa

Mejora tus finanzas con la financiación

¿Cómo mejorar las finanzas de mi empresa? La respuesta es muy fácil: con la financiación. Pero actualmente con la crisis azotando el panorama económico español, si una PYME quiere acceder a financiación se encuentra muchos problemas. En este post te traemos cinco puntos clave a tener en cuenta para conseguir financiación de forma fácil, flexible y transparente.

1. Comisiones ocultas:

La falta de transparencia en el mundo de la financiación ha convertido en una tarea casi imposible calcular el coste real que las PYMEs están pagando. Dentro de las comisiones encontramos:

• Comisiones de apertura
• Comisiones de estudio de operaciones
• Comisiones sobre cantidad disponible pero no utilizada
• Comisiones fijas por cada factura/pagaré
• …

Además, encontrarás todo tipo de gastos que no tendrías porqué pagar. Aquí la lista es larga y puede incluir desde gastos de papeleo a cuotas de notario. Finalmente es importante tener en cuenta que muchas de estas comisiones o costes ocultos no están incluidos en los contratos y solo se mencionan en anexos difíciles de identificar.

2. Falta de flexibilidad:

A la hora de pedir financiación, tenemos que preguntarnos por qué período la necesitaremos o si, por contra, sólo es un caso puntual. ¿Has pensado en cuánta financiación realmente necesitas? ¿Puedes prever que necesitarás la misma cantidad durante todo el año? Esto provoca que muchas veces tengas que financiarte en momento en los que no lo necesitas y por lo tanto termines teniendo unos costes financieros superiores de lo que deberías. Además, siempre que quieras modificar/ampliar la financiación el proceso no va a ser fácil. Los períodos a los que te vas a enfrentar para este tipo de modificaciones se mueven entre las 4 y 8 semanas. Y además tendrás que tener en cuenta que si decides cancelar o renovar la cuenta te será muy difícil.

3. Calcula tu coste real:

Cuando pedimos un préstamo para financiarnos tenemos que tener en cuenta qué nos va costar y para ello deberemos calcular el coste real de nuestra financiación. Para hacerlo tendremos que tener claro que en muchos casos los costes de financiación se expresan de formas distinta:

• En % nominal
• En % anualizado
• En €
• Etc.

Este hecho hace que sea muy difícil calcular el coste real. Si quieres calcular bien los costes lo mejor que puedes hacer es trasladar todos estos costes en €, sumarlos todos y dividir el total de costes por el total de deuda.

Coste financiero real = total de costes financieros (€) / total de deuda (€)

Por último, debemos asegurar que sumamos los costes de venta cruzada a los costes financieros ya que muchas veces no los tenemos en cuenta. Por ejemplo en una empresa, podemos tener:

• Gastos financieros: 22.000 euros
• Deuda bancaria a largo plazo: 120.000 euros
• Deuda bancaria a corto plazo: 320.000 euros

Su coste de financiación será del 5% 22.000/(320.000+120.000)

Además no será el único concepto que tendremos que sumarle a la partida de gastos financieros, seguramente y aunque no estén incluidos inicialmente en el capítulo de gastos financieros, tendremos que añadirle los “gastos adicionales de financiación” que nos imponen las entidades:

• Coste adicional de seguro empresarial que las entidades bancarias nos exigen contratar.
• Saldos en cuenta corriente que no pueden utilizarse, que se usa como un “aval” de operaciones crediticias.
• Comisiones por servicios específicos (transferencias al extranjero o nacionales, ingreso o devolución de cheques, etc) a una tarifa superior que si no tuvieran ese crédito.

A partir de este momento ya podremos calcular nuestro coste real de financiación sumando los gastos financieros con los “gastos adicionales a la financiación). La fórmula será la siguiente:

(Gastos financieros + Gastos adicionales a la financiación) / (Deuda bancaria a corto y largo plazo) = coste real

Si al ejemplo anterior añadimos Gastos adicionales a la financiación de 10.000 euros, tendremos un coste
real de financiación de:

(22.000 + 10.000) / (320.000 + 120.000) = 32.000 / 440.000 = 7,2%

Una vez sepamos el coste real de financiación podremos saber cuál es la financiación que más se adecua a lo que buscamos.

4. Contratos a largo plazo y garantías:

La financiación tradicional suele tener obligaciones contractuales por un periodo mínimo de 12-24 meses. Par evitar que interrumpas el contrato, existen elevadas comisiones de cancelación que no te permitirán cancelar la financiación fácilmente.
Por último, los avales o garantías personales son una práctica común en la financiación tradicional. Deberías reflexionar si quieres poner en riesgo el patrimonio personal frente inestabilidad del mundo empresarial.

5. Efecto negativo en tu balance:

En la gran mayoría de préstamos, sean a largo o corto plazo, la financiación recibida afectará a la CIRBE de tu empresa. Aún así, hay otras entidades de financiación que al prestar el importe no afectan a la CIRBE y este hecho resulta muy beneficioso de cara al análisis de perfil de riesgo por parte de las entidades financieras.
En este sentido, es importante dedicar tiempo a analizar bien los contratos y verificar todos los costes y la terminología del contrato a fin de conocer el coste real de financiación y las cláusulas que estás aceptando.

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