Amortización anticipada de un préstamo: qué es y cómo funciona

La amortización anticipada es la devolución de todo o parte del capital de un préstamo antes de la fecha prevista en el cuadro de amortización. Permite a la empresa reducir su deuda y, sobre todo, ahorrar los intereses que habría pagado por el capital devuelto.

Es una opción muy útil cuando la empresa tiene un excedente de tesorería, por ejemplo tras un cobro extraordinario o el fin de una campaña de ventas.

Tipos de amortización anticipada

• Total: se cancela el préstamo pagando todo el capital pendiente, más los intereses devengados hasta ese día.
• Parcial con reducción de cuota: se devuelve una parte del capital y se mantienen los plazos, de modo que las cuotas siguientes son más bajas.
• Parcial con reducción de plazo: se devuelve una parte del capital y se mantienen las cuotas, de modo que el préstamo termina antes.

La reducción de plazo suele generar más ahorro en intereses, mientras que la reducción de cuota libera más tesorería cada mes.

¿Cuánto se ahorra?

El ahorro equivale a los intereses que el capital devuelto habría generado hasta el vencimiento. Como en la mayoría de los préstamos los intereses se concentran al principio, cuanto antes se amortiza, mayor es el ahorro.

Para un ejemplo calculado paso a paso, consulta nuestro artículo amortización anticipada: cuándo compensa devolver antes un préstamo.

Costes asociados

• Comisión por amortización anticipada: algunos préstamos la cobran, normalmente como un porcentaje del capital devuelto. Otros permiten amortizar sin ninguna penalización.
• Comisiones iniciales: las de apertura o estudio ya pagadas no se suelen recuperar al cancelar.
• Preaviso: algunos contratos exigen comunicar la amortización con unos días de antelación.

¿Cuándo conviene amortizar?

• Cuando la empresa tiene liquidez que no va a necesitar en los próximos meses.
• Cuando no hay comisión o es inferior al ahorro en intereses.
• Cuando la necesidad que cubría el préstamo ya ha desaparecido.

Y conviene evitarlo si deja a la empresa sin colchón de tesorería o si se acercan pagos importantes, como impuestos o nóminas.

La amortización anticipada es una herramienta para reducir el coste de la financiación, siempre que se use con criterio y sin comprometer la liquidez del día a día. Más información en cómo comparar y escoger el mejor préstamo.

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