Financiación para empresas

GeneralÚltima actualización el 7 de Agosto de 2019

Cuando una empresa piensa en hacer crecer y expandir su negocio sabe que la financiación es una de las herramientas imprescindibles que necesitará para hacerlo.

La liquidez que obtenemos de ello la podemos usar para para comprar nuevo material para la empresa o realizar una inversión en investigación que, a lo largo, se convertirá en crecimiento a corto, medio y largo plazo.

Aun así es cierto que, con la reciente crisis que ha azotado España, cada vez son más la entidades que han decidido minimizar las concesiones de crédito a las empresas.

Ya han sido muchas las compañías que han decidido acceder a nuevas vías de financiación para continuar con su actividad.

Durante esta última década han empezado a crearse empresas de capital privado especializadas en la financiación para empresas. En este caso, son sociedades online que conceden préstamos rápidamente y de forma ágil.

Estas empresas están basadas en plataformas web que persiguen el objetivo de hacer los trámites menos tediosos y reducir el papeleo para aumentar las posibilidades que les concedan el préstamo.

Según datos publicados por los principales encuestas de los bancos centrales, se espera que la financiación para empresas siga creciendo a lo largo de este año.

Si estas previsiones se cumplen, el acceso al crédito mejorará para las grandes y pequeñas empresas y los autónomos, que se financiarán a un precio más bajo que en otros países europeos. Algunos de los motivos mencionados en los estudios son:

  • En comparación a hace unos años, cada vez está mejorando más la situación económica de las sociedades no financieras. Es por eso que el riesgo que asumen las entidades de financiación a la hora de financiar empresas no es tan elevado como durante los años en que la crisis estalló.
  • Estimular la concesión de más préstamos para PYMES y autónomos es una de la grandes metas de las nuevas medidas tomadas por el BCE. Entre las muchas medidas tomadas destacan la subida de las tasas sobre los depósitos del BCE y la bajada de los tipos de interés hasta el 0%.
  • Cada vez hay más oferta de entidades de financiación independientes a los bancos. En los últimos años, han llegado a España empresas de productos que se solicitan y gestionan vía online de forma rápida y cómoda. Unos buenos ejemplos de ellos son los préstamos P2P o los créditos rápidos.

La financiación alternativa

A la hora de pedir un préstamo podemos escoger entre el circuito bancario y la financiación alternativa.

Ocasionalmente los préstamos para PYMES concedidos por entidades bancarias pueden presentar condiciones atractivas, pero los requisitos que se exigen suelen ser bastante estrictos.

Por otra parte, los bancos suelen pedir que aumentemos nuestra vinculación como clientes para poder obtener la financiación que necesita nuestro negocio, ofreciéndonos otros productos y haciendo cross selling.

A continuación encontraréis los tipos de financiación alternativa con el que las compañías pueden contar si necesitan financiación:

Crowdfunding

También conocido como micromecenazgo, es un tipo de financiación en el que cualquier persona puede apoyar proyectos que les parezcan interesantes a cambio una compensación.

El crowdfunding se ha convertido en una nueva manera de financiarse y se apoya totalmente a través de Internet.

La mayoría de proyectos que están en fase inicial deciden financiarse con crowdfunding en lugar de pedir una cantidad elevada de dinero a pocos inversores, solicitando pequeñas cantidades a miles de personas.

La empresa más conocida de financiación crowdfunding y al que las empresas más suelen recurrir es Verkami.

Crowdinvesting

En esta tipología de financiación, los inversores compran una participación en un negocio y acostumbran a aportar pequeñas cantidades que se invierten en una startup.

El beneficio del inversor dependerá del éxito del negocio: el inversor normalmente participa en sus beneficios y su valor añadido, esperando obtener altos rendimientos pero con el riesgo de una pérdida total.

Crowdlending

Esta es una de las opciones más innovadoras en financiación alternativa y a la que más recurren a las empresas. Este modelo se presenta como alternativa a los bancos y cada vez es más usado por los negocios españoles.

En este caso, el inversor no compra una participación en la empresa, sino que le ofrece un préstamo. Este tipo de financiación es una buena alternativa para PYMES que no tengan capital físico.

Por otro lado una gran ventaja para los inversores es que al invertir en un gran número de empresas, diversifican su riesgo.

Descuento de facturas

Otra forma de financiación que ha tomado forma en los últimos años es el descuento de facturas, ya que es una de las tipologías más rápida y fácil con las que se encuentran las PYMES a la hora de financiarse.

Una de las formas más comunes de invoice discounting es el descuento de facturas y pagarés. Para hacernos una idea, es lo que ya conocemos como Factoring tradicional, pero ahora potenciado por la tecnología y enfocado totalmente al usuario.

Cómo conseguir financiación

Sea cual sea el instrumento de financiación que queremos conseguir, los requisitos siempre dependerán del tipo de producto que solicitemos, del importe que necesitemos y de la política de riesgos que en cada entidad de financiación.

Aún así ,en la mayoría de casos, para conseguir financiación se exige:

  • La empresa deberá estar registrada en España
  • Entregar la información financiera necesaria del negocio. Como por ejemplo, las declaraciones del IVA y de impuesto de sociedades
  • Tener una antigüedad mínima. Será distinta en cada entidad. Nos pueden pedir desde meses a años dependiendo del préstamo al que queramos acceder
  • Presupuesto de la inversión que queremos hacer
  • Garantías. Pueden ser los bienes inmuebles de la empresa, nuestros bienes personales o un aval, entre otros
  • Disponer de un plan de negocios
  • Tener unos ingresos mínimos cada año. El prestamista se asegurará que la empresa sea solvente con este requisito

Una vez hayamos reunido toda la documentación necesaria, es importante que tengamos presentes estos tres consejos para conseguir la mejor opción de financiación para tu negocio:

  1. Cuando decidimos solicitar un préstamo para empresas, tendremos que valorar la posición en la que está nuestra empresa, nuestra capacidad para pagar y nuestra necesidad de financiación.
  2. No se recomienda ir deprisa. Es interesante que conozcamos todas las opciones de financiación que las diferentes entidades nos aconsejan.
  3. Siempre tenemos que preguntar por las condiciones del producto y leer atentamente el contrato antes de signarlo. Si no entendemos algo, tenemos que preguntarlo.

Pero…¿qué fuentes de financiación existen?

Tipos de financiación

A la hora de decidir qué financiación pedir es importante conocer que tipos de financiación existen.

De esta manera tenemos que saber distinguir entre la financiación por deuda, en la que el inversor se compromete a devolver el importe adeudado más los intereses acordados y la financiación por recursos propios.

En esta última tipología se reciben aportaciones de fondos por la cesión de una parte del accionariado de la empresa, con la posibilidad de perder el control que con ello puede suponer.

Financiación por deuda

Entidades bancarias privadas

En los últimos años los bancos han desarrollado numerosos productos financieros destinados a la financiación de PYMES, como los descuentos comerciales, las líneas de crédito, préstamos y créditos.

Para conseguir proyectos empresariales más grandes, la banca comercial cuenta con otra serie de recursos destinados a facilitar el acceso al mercado de capitales como pagarés, obligaciones, salidas a Bolsa o socios inversores.

Siguiendo esta línea, debe resaltarse que una gran parte de las entidades bancarias ya lleva años suscribiendo con las diferentes Administraciones varios Convenios de Colaboración con el fin de establecer líneas de crédito a las inversiones empresariales.

Las entidades bancarias públicas

El gobierno de España a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) y el Banco Europeo de Inversiones (BEI), han puesto en funcionamiento diversas medidas de apoyo financiero a las PYMES.

Estas son las líneas de financiación pública a las que se puede acceder:

  • ICO: Encontramos varias líneas de Financiación anualmente. Estas ayudas pretenden impulsar y apoyar las inversiones de los negocios españoles (emprendedores, autónomos y PYMES). Estas líneas se ejecutan a través de las entidades bancarias, que se encargan de analizar el proyecto empresarial y aprobar los préstamos.
  • ENISA (Empresa Nacional de Innovación) es una empresa de capital público adscrita al Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, que facilita también financiación a las PYMES a través de distintas modalidades, entre las que se encuentra una Línea para Jóvenes Emprendedores.

Leasing

Contrato de arrendamiento financiero que nos permite poseer un bien mueble o inmueble gracias a su alquiler, con la opción de poder comprarlo cuando termine el período acordado.

Este contrato es muy atractivo por su buen trato fiscal y por ser de fácil concesión, pero es más caro.

Renting

Contrato de alquiler a largo plazo con el que no tenemos la posibilidad de adquirir el producto al terminar el período acordado.

El Renting, a cambio de un importe mensual, da derecho a disfrutar del bien durante un período determinado además de ir acompañado de una serie de servicios.

En este caso tenemos un favorable trato fiscal y así un autónomo podrá deducir en su declaración de IRPF hasta el 100% de los importes de renting.

Factoring

Instrumento de financiación de corto plazo al que puede acceder cualquier empresa. Además del servicio financiero, obtiene otros tipos de gestión, administración y garantía por la insolvencia de los deudores de los créditos cedidos.

Confirming

Servicio de pago a proveedores basado en la gestión de los pagos de una empresa cliente a sus proveedores.

El Confirming es una herramienta que permite al proveedor la posibilidad de cobrar sus facturas de forma anticipada a la fecha de plazo pactado con la empresa. Por la tanto, es un servicio de gestión de pagos y no un servicio de gestión de deudas.

Forfaiting

El forfaiting es una herramienta de financiación de exportaciones en el que la entidad financiera realiza un descuento, sin recurso, de los derechos de cobro de una serie de efectos mercantiles que el exportador recibe para instrumentar el pago diferido de operaciones comerciales de compra / venta.

Los instrumentos susceptibles de ser financiados son las letras y los pagarés, ambos con el aval de bancos de primera línea.

Las Sociedades de Garantía Recíproca

Son entidades financieras sin ánimo de lucro que persiguen el objetivo de facilitar el acceso a crédito de las pequeñas y medianas empresas. Es decir, no son una fuente de financiación directa, sino que facilitan la obtención de fondos al prestar el aval que se requiere.

Sus funciones fundamentales:

  • Prestar avales que ayudan a las Pymes a acceder a la financiación bancaria
  • Ayudar a las empresas avaladas a acceder a líneas de financiación privilegiada
  • Iniciar procesos de servicios de información y asesoramiento a empresarios

Para localizar las Sociedades de Garantía Recíproca que existen en cada Comunidad Autónoma se debe acudir a la página oficial de de la Confederación Española de Sociedades de Garantía Recíproca (CESGAR).

Emisión de deuda mediante títulos

Se efectúa a través de bonos u obligaciones y pagarés. En este sentido, pueden usarlo las Pymes por sus grandes costes y por lo difícil que es encontrar suscriptores, algo que lo hace muy dificultoso.

Financiación por recursos propios

Con financiación por recursos propios nos referimos a aquel capital que está invertido permanentemente en la empresa.

Inversores o socios

Los inversores o socios son una de las fuentes de financiación más importantes para iniciar un proyecto emprendedor.

Los socios perciben una retribución de la sociedad que puede verse en los ingresos por división de beneficios, dividendos o devolución del importe en caso de liquidación.

Capital riesgo

Forma de financiar empresas que acaban de empezar y que no poseen un historial que nos permita confiar en sus resultados o estar completamente seguro de que se recibirán retornos por el dinero que se le preste.

Salida a Bolsa

Esta medida sólo la llevan a cabo las grandes empresas que, como mínimo, tendrán que poseer un capital de 1,2M €. Empezar a cotizar puede llegar a ser una importante vía para obtener recursos para el negocio si queremos ampliar el capital con desembolso.

Las ayudas públicas

Podemos encontrar una oferta muy distinta en los diferentes organismos públicos:

  • Ayudas directas a la contratación de trabajadores
  • Bonificaciones de las cuotas a la Seguridad Social
  • Ayudas al fomento de la innovación
  • Ayudas para mejora de la competitividad
  • Ayudas financieras
  • Asesoramiento empresarial
  • Ayudas a la inversión
  • Incentivos fiscales
  • Bonificaciones de las cuotas a la Seguridad Social
  • Ayudas a la Investigación y Desarrollo (I+D)

Aún así, siempre tenemos que tener algunos aspectos y ser realistas:

  • La subvención es un incentivo económico y, bajo ningún concepto, podemos considerarlo como una fuente de financiación asegurada. Si se concediera, en raras ocasiones llegaría a financiar el proyecto completamente.
  • Es probable que se tenga que realizar la inversión y pedir posteriormente la ayuda, por lo que se tendrá que evaluar el riesgo de su no concesión.
  • Es normal que entre la solicitud, el tiempo de estudio, la concesión y el ingreso definitivo del importe pase un largo período de tiempo.
  • Se deberá analizar de forma cuidadosa las bases y los requisitos de la ayuda. A veces se exigen tanto como en el momento de solicitarlo como en su posterioridad. No cumplirlo podría llegar a ser la devolución de lo cobrado.

En conclusión, tenemos que tener claro que nunca tenemos asegurada la obtención de una subvención o una ayuda.

Además de esto, es importante remarcar que siempre tenemos que informarnos en todas las administraciones antes y posteriormente montar nuestro negocio, tanto europeas, estatales, locales o autonómicas.

Todo aquello que caracteriza nuestro negocio será vital e influirá para obtener ayudas (tipo de forma jurídica, edad y sexo de los socios, contratos formalizados o actividad a realizar).

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