Open Banking y PSD2 para empresas

El Open Banking o banca abierta es el modelo que permite a una empresa compartir la información de sus cuentas bancarias con terceros autorizados, de forma segura y con su consentimiento. Su base legal en Europa es la Directiva de Servicios de Pago revisada, conocida como PSD2 (Directiva (UE) 2015/2366).

Antes de la PSD2, solo el banco tenía acceso a los datos de las cuentas de sus clientes. Con ella, los bancos están obligados a abrir ese acceso a proveedores regulados, siempre que el titular lo autorice.

Los servicios que regula la PSD2

• Servicio de información sobre cuentas (AIS): un proveedor autorizado consulta los saldos y movimientos de una o varias cuentas para ofrecer un servicio, como agregar cuentas de distintos bancos o analizar una solicitud de financiación.
• Servicio de iniciación de pagos (PIS): un proveedor autorizado inicia una transferencia desde la cuenta del cliente, con su autorización expresa.

Los proveedores que prestan estos servicios deben estar autorizados y supervisados, y acceden a la misma información que el titular ve en su banca online, sin datos sensibles de pago (finreg360).

¿Cómo se protege la seguridad?

• Consentimiento explícito: el titular decide qué cuentas comparte y con quién.
• Autenticación reforzada: el titular se identifica directamente ante su banco, por lo que el proveedor nunca conoce sus claves.
• Renovación periódica: la autenticación debe renovarse cada 180 días en el acceso a la información de cuentas, según el Reglamento Delegado (UE) 2022/2360 (BOE).
• Solo lectura en el servicio de información: consultar las cuentas no permite mover dinero.

Usos del Open Banking en las empresas

• Financiación: análisis de la actividad real de la empresa para conceder préstamos de forma más rápida y precisa.
• Gestión de tesorería: visión de todas las cuentas de distintos bancos en una sola herramienta.
• Conciliación bancaria: importación automática de movimientos a la contabilidad o al ERP.
• Pagos: iniciación de transferencias desde aplicaciones de terceros.

Ventajas para la empresa

El Open Banking reduce el papeleo, porque evita enviar extractos en PDF; acelera los procesos, porque los datos llegan al instante; y permite evaluar a la empresa por su situación actual, no solo por sus últimas cuentas anuales.

La banca abierta es ya una pieza clave de la financiación digital para pymes. Para saber qué ve exactamente un financiador cuando conectas tu cuenta, lee nuestro artículo Open Banking para empresas.

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