¿Qué es la CIRBE?

Cuando una entidad financiera estudia si realizar o no operaciones crediticias para nuestra empresa, esta no sólo estudia las fuentes de información que nos piden. Cuando realizan los análisi de riesgo, la mayoría de ellas acudirá primero a la derivada de Central de Información de Riesgos del banco de España o más conocida como CIRBE.

En estos términos es normal referirse a la CIRBE de X empresa para apuntar a la información financiera que esta nos proporciona. Pero ¿Qué es la CIRBE? ¿En qué consiste? ¿Quién gestiona esta documentación? En este post responderemos estas y más preguntas sobre la central de Información de Riesgos del Banco de España y aprenderemos a obtener financiación sin incrementarla.

¿En qué consiste la CIRBE?

Antes de entrar en términos, es importante conocer el Banco de España, la institución que gestiona todos estos datos y que se define como “un servicio público que gestiona una base de datos en la que constan, prácticamente, todos los préstamos, créditos, avales, y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes. La Central de Información de Riesgos, o CIRBE, es un reflejo de lo que tienen sobre usted las entidades en su base de datos”.

¿Pero por qué se ha creado la CIRBE? ¿Por qué es necesaria? Esta se creó con dos objetivos; la de hacer más fácil la gestión de riesgos de las entidades de financiación y que estas queden supervisadas bajo el manto de una entidad pública como es el Banco de España. Además de estos objetivos principales, la CIRBE también persigue facilitar estudios estadísticos del riesgo y la financiación en el estado español y/o que los consumidores puedan consultar y tener acceso a información para comprobar su situación financiera.

¿Qué información se facilita?

Las entidades financieras (bancos, cajas de ahorros, EFC, Sociedades de Garantía Recíproca…) bajo la supervisión del Banco de España, son las que facilitan información a esta base de datos. Aún así, no todas las entidades financieras que existen en España están bajo el control de esta entidad pública y son muchas las que no facilitan información sobre los riesgos financieros que tienen con terceros. En este sentido, no constaran los riesgos concedidos por un proveedor corriente, por un prestamista particular, ni los seguros de caución creados por una compañía de seguros.

Pero esta es una arma de doble filo. Aquellas entidades financieras que están obligadas a comunicar los datos de todos sus clientes a la CIRBE también tienen acceso automático a los datos disponibles que las otras entidades han facilitado de sus clientes. Eso sí, aunque reciben una actualización mensual tiene un retraso de uno o un par de meses respecto el riesgo real.

El Banco de España obliga a comunicar, dentro del límite de referencia, el riesgo directo a partir de los 6.000€ y 30.000 si se trata de uno indirecto. El primero se trata de aquellos que firmamos como titulares y los segundos los que firmamos avalando. Esto significa que las empresas que superen este límite con una entidad financiera, el resto del sector también tendrá acceso a dichos datos.

La información que se facilita suelen ser los siguientes riesgos, diferenciando en cada caso entre riesgo directo e indirecto.
Riesgos financieros: pólizas de crédito, tarjetas de crédito, préstamos, etc.
Riesgos de firma: Avales creados por la entidad de financiación a favor del titular delante de terceros.
Riesgos comerciales: Descuento de créditos comerciales y parecidos.
Títulos de renta fija
Arrendamiento financiero

A muchas empresas les sucede que al comparar su realidad financiera con su CIRBE no les encaje, probablemente eso sucede por que lo que la empresa toma como partida comercial, la entidad la ha declarado como financiera. Sobre esta información se cimenta el resto de la base de datos, segmentando por plazos, titularidades, dispuestos y disponibles, avales y por encima de todo esto el estado de los riesgos (si están al día, en moroso, en suspenso, etc.).

Cómo obtener la CIRBE de tu empresa

Es muy fácil conocer nuestra CIRBE, cualquier persona física o jurídica puede acceder de forma gratuita a toda la información que está a su nombre en la CIRBE. Podemos acceder a ella de tres formas distintas:
En la Oficina Virtual del Banco de España, en la que deberás disponer de firma digital: DNI electrónico certificado de firma digital de la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre para solicitar informes de personas físicas y el certificado de personas jurídicas para dichas.
En la sede del Banco de España, en las oficinas de la Central de Información de Riesgos, ubicadas en la C/Alcalá, 48 de Madrid. También es posible solicitarla en cualquiera de sus sucursales con DNI, NIE, pasaporte u otro documento válido.

Pedirlo por carta a la Central de Información de Riesgos de Madrid. Susodicha tendrá que ir firmada por el titular, adjuntando una fotocopia del DNI, NIE, pasaporte u otro documento válido que le identifique, indicando la dirección para su envío por correo certificado. Una forma más arcaica de hacerlo pero que puede servirnos como opción en caso de no poder acceder a los datos a través de las opciones anteriores.
Es importante conocer nuestra CIRBE ya que de cara a solicitar nuevos créditos será necesario que las otras entidades de financiación tengan buenas referencias de nosotros. Con la CIRBE podrán conocer tu capacidad financiera y si tienes riesgos contraídos con otras entidades. Por otro lado, nos dará información necesaria para nuestra actividad diaria y la podremos usar para comparar la contabilidad de las sociedades de cara a hacer una comprobación sobre el correcto registro de las operaciones de pasivo.

Cómo obtener financiación sin incrementar la CIRBE

Es muy importante conocer nuestra CIRBE ya que será nuestra carta de presentación para pedir financiación en cualquier entidad bancaria. Aún así, hay muchas otras maneras de conseguir financiación que no afectarán a tu CIRBE y que te evitarán salir en este registro. Un ejemplo de ello son los servicios de anticipo de facturas y descuento de pagarés que ofrecen empresas como Novicap.

El servicio de descontar pagarés no supone un aumento del riesgo en tu CIRBE pero no todas las entidades que ofrecen estos servicios no afectan a la CIRBE. Así que si quieres saber más sobre Novicap no dudes en contactarnos o llamarnos al (+34) 932 202 960.