Contrato de Cesión de Crédito : te lo explicamos todo

¿Qué es un contrato de cesión de crédito?

El contrato de cesión de crédito es el documento a través del cual se materializa la operación de cesión de crédito.

Dentro del contrato se distinguen tres participantes:

  • El Cedente: Sería la empresa que cede sus derechos de cobro con el fin de obtener liquidez inmediata.

  • El Deudor: Este sería la persona física o jurídica que debe hacer frente al pago del crédito a su vencimiento. No suele formar parte del contrato de cesión de crédito sin embargo es importante para él saber cuando se produce la cesión y quien será el nuevo acreedor, ya que hasta que no se le notifique no asume la obligación con el nuevo acreedor.

  • El Cesionario: Esta es la empresa a la que se le ceden los derechos de cobro del crédito. Por lo general suele ser una entidad financiera que adelanta el importe de las facturas, recibos, letras…etc a cambio de una comisión.

Tipos de contrato de cesión de crédito

Dentro del contrato de cesión de crédito existen diferentes clases, ya que es un tipo de operación que acepta diferentes modalidades.

Quizás la más conocida y utilizada por las empresas a día de hoy es el factoring, que consiste en abrir una línea de descuento de facturas con una entidad financiera, con la que se pactarán desde el principio las condiciones a aplicar por cada una de las facturas adelantadas.

El coste de esta operación suele descomponer en:

  • Comisión aplicada por el estudio del riesgo de la operación
  • Comisión pactada a través de un porcentaje sobre el importe cedido para el cobro
  • Si existe anticipo de crédito, se aplica un tipo de interés anual sobre el importe anticipado

Clases de Contrato de Cesión de Crédito

En función del riesgo que asume el cesionario

Cesión de crédito sin recurso: sería el caso de cuando el cesionario asume la cesión de crédito por parte del cedente, excluyéndolo de cualquier responsabilidad ante el impago del deudor.

Cesión de crédito con recurso: en el caso de que llegue el momento del vencimiento de la deuda y el deudor no la haga efectiva, el cesionario puede ir también contra el cedente

En función del momento del pago del crédito

La Cesión de crédito con pago al cobro:

Esto ocurre cuando el cesionario paga al cedente una vez ha cobrado el importe por parte del deudor.

La Cesión de crédito con pago al cobro con fecha límite:

En este caso, el cesionario debe abonar el importe al cedente en la fecha límite pactada o antes de la fecha si es que recibe el importe con anterioridad.

La Cesión de crédito con pago al vencimiento:

El cesionario paga al cedente en la fecha de vencimiento de los créditos

En función del tipo de financiación

Cesión de crédito con o sin anticipo

Es en función de si el cedente recibe anticipos o no sobre los créditos traspasados menos una cantidad correspondiente al tipo de interés aplicado por el adelanto.

En función de la nacionalidad de la cesión de crédito

La cesión de crédito se considera nacional si todos los participantes de la operación residen en el mismo país. Sería internacional cuando el cedente y el deudor residen en distintos países.

Debido a que los contratos de cesión de crédito son atípicos se suelen regular por los pactos convenidos entre las partes.

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