Seguro de crédito vs. seguro de caución

Dado que se ofrecen en conjunto, suelen confundirse. El seguro de crédito y el seguro de caución son dos productos distintos a pesar de recaer sobre el incumplimiento de la misma parte, y cada uno puede beneficiar a tu empresa de una forma diferente.

En este artículo de la guía financiera te hablamos de ellos, analizando sus principales diferencias y viendo las ventajas que pueden ofrecer.

Seguro de crédito

El seguro de crédito permite al tomador protegerse frente a la insolvencia definitiva del deudor. En  este caso, la aseguradora cubre el pago de aquellas cuentas pendientes de cobro en el supuesto en que el deudor del crédito se declare insolvente.

Este seguro implica que el tomador ha efectuado una transacción con aplazamiento del pago al deudor, es decir, una transacción a crédito.

La cobertura del seguro de crédito puede cubrir aspectos como:

• La prevención de impago, llevando a cabo un análisis de la cartera de clientes para cuantificar el riesgo de impago e insolvencia.
• El recobro de la deuda a través de mecanismos y colaboradores que buscan que la deuda sea saldada por el propio deudor.
• La indemnización al declararse la insolvencia definitiva, siendo la aseguradora la parte que indemniza al tomador cubriendo la cantidad de la deuda pendiente.

Los seguros de crédito pueden cubrir toda una cartera de clientes, bien con un precio único por cliente, o bien con un precio individualizado por cliente según el riesgo de impago.

Cabe destacar que el seguro de crédito cubre exclusivamente los riesgos y pérdidas derivados de la insolvencia del deudor y no del incumplimiento de pago de éste. Aun así, en el caso de una insolvencia provisional, la aseguradora puede llegar a cubrir una parte del incumplimiento de pago a la espera de declararse la insolvencia definitiva.

Seguro de caución

El seguro de caución es un seguro por cuenta ajena, es decir, un producto en el que el tomador del seguro y el asegurado no coinciden.

El tomador del seguro será la parte que presta el servicio, es decir, el proveedor. El asegurado, en este caso, será el cliente, la parte que debe recibir los servicios o el producto.

El principal objetivo del seguro de caución es el de servir como garantía frente a un posible incumplimiento del contrato comercial.

En caso de que el tomador del seguro (proveedor) incumpla sus obligaciones, la aseguradora cubrirá los costes derivados, exigiendo después su pago al mismo tomador.

Para el tomador, contratar un seguro de caución puede ser una alternativa en caso de no contar con crédito suficiente que cubra el incumplimiento del contrato. Suele ser habitual su contratación en el ámbito de las licitaciones y transacciones con la administración pública.

Principales diferencias

¿Cuáles son las diferencias más relevantes entre los seguros de crédito y los seguros de caución?

Como hemos podido ver, los seguros de crédito y de caución contribuyen a la mejora de las relaciones comerciales, ofreciendo garantías y seguridad a las partes que intervienen.

Ofrecen múltiples ventajas a las empresas y les facilitan el acceso a nuevas transacciones, ampliando su cartera de clientes sin aumentar el riesgo considerablemente. Además, pueden resultar una opción atractiva para aquellas empresas que necesitan ofrecer garantías con tal de colaborar con otras entidades, como puede ser la administración pública.

Antes de contratar este tipo de seguros, es recomendable analizar bien las opciones que existen en el mercado y ver cuál se adapta mejor a las necesidades de la empresa.