Póliza de crédito: todo lo que debes saber

¿Qué es una póliza de crédito?

Una póliza de crédito es un instrumento financiero muy utilizado a través del cual se consiguen créditos para empresas.

La póliza es el documento en el que se materializa la operación que normalmente se formaliza ante notario. Aquí es donde se han plasmar todas las condiciones, importes y plazos a los que se realiza la operación, además de los datos personales de ambas partes.

El importe concedido se deposita en una cuenta especial de crédito, que tiene un funcionamiento muy parecido al de una cuenta corriente común, ya que permite la realización de reintegros e imposiciones a lo largo de toda su vigencia.

Información que debe contener una póliza de crédito

Además de los datos completos de la entidad financiera que la concede y de la empresa que la recibe se den incluir:

• El importe concedido: esto es la cantidad máxima que se pone a disposición de la empresa durante el período de tiempo convenido
• Plazo de vencimiento: debe indicarse de forma clara, cuál será la fecha de vencimiento de la operación, con el fin de volver a hacer un nuevo estudio de renovación. En algunas ocasiones, la renovación es tácita y ya no hay que volver a pasar por el notario.
• Comisiones e intereses aplicables: Es en el momento de la firma cuando hay que pactar las comisiones y tipos de intereses a aplicar por la concesión de la operación.

Por norma general las comisiones en una póliza de crédito suelen constar de:

• Comisión de apertura: Su importe oscila en función de las entidades financieras, pero se aplica porque es como un préstamo variable.
• Comisión por saldo dispuesto: Cada vez que la empresa haga un reintegro de la cuenta de crédito se aplicará esta comisión
• Comisión de no disponibilidad: En el caso de que la empresa no haya necesitado hacer uso de todo el importe concedido, se puede aplicar también una comisión por el saldo no dispuesto.
• Interés por excedido: Este interés se aplica en el caso de que las disposiciones realizadas por la empresa superen el límite concedido. Será más alto que el interés aplicable por cada uno de los reintegros dentro del saldo concedido.

Pueden existir costes adicionales por la existencia de avales más los honorarios del fedatario público.

Como se puede observar por estos datos, el coste para una empresa de una póliza de crédito es bastante considerable, por ello es necesario tener muy claro, en qué casos es necesario solicitar esta operación a la entidad financiera.

¿Cuándo es necesaria una póliza de crédito?

Las pólizas de crédito son instrumentos financieros útiles para casos muy particulares.

Pongamos un ejemplo

Imaginemos una empresa que realiza una venta considerable y no la va a cobrar hasta dentro de un año.

Sin embargo a lo largo de estos 12 meses tendrá que soportar los pagos de impuestos más el consiguiente IVA.

En este caso, la solicitud de una póliza de crédito que cubra estos gastos hasta que llegue el momento de la inyección de capital está más que justificada.

Distintas formas que puede tener una póliza de crédito

Línea de Crédito

Como su nombre indica, una línea de crédito es una cuenta que poseen algunas empresas a través de la cual se concede un importe de dinero concreto por un tiempo limitado.

Crédito Revolvente

El crédito revolving más conocido en nuestra sociedad es el que una entidad financiera concede a unipersonal física o jurídica a través de las tarjetas de crédito.

Crédito sin Aval

Un crédito sin aval, es cualquier forma de crédito que se concede sin la presencia de avales o garantes que aseguren la capacidad de reembolso de la operación.

Cuenta de Crédito

Una cuenta de crédito es aquella concedida por lo general a una empresa en la que se pueden realizar tanto disposiciones como imposiciones dentro del importe concedido.

Diferencia entre Cuenta de Crédito y Préstamo

Todavía hay personas que confunden a día de hoy un préstamo personal con una cuenta de crédito a pesar de ser instrumentos financieros bien distintos. Aunque en ambos casos hay concesión de dinero por parte de la entidad bancaria la finalidad y condiciones suelen ser bien distintas.