Créditos revolving: riesgos y ventajas

Créditos para empresasÚltima actualización el 7 de Agosto de 2019

¿Qué es un crédito revolving o crédito revolvente?

El crédito revolving, es un tipo de poliza de crédito, que por lo general, se materializa a través de un medio de pago conocido por todos, como son las tarjetas de crédito.
El crédito revolvente, es aquella operación por la que la entidad financiera pone a disposición del consumidor (particular o empresa), una determinada cantidad de dinero de la que se puede disponer en parte o en su totalidad cuantas veces se quiera, siempre dentro del límite establecido. El límite más conocido es el de las tarjetas de crédito.

Herramienta de financiación a corto plazo con cautela

Las tarjetas de crédito pueden considerarse herramientas muy útiles para hacer frente a determinados imprevistos o gastos extraordinarios con los que no se contaba. Con ellas, siempre tendremos a nuestra disposición un montante económico o un colchón del que tirar cuando algo se tuerza. En el mercado existen varias modalidades de tarjetas. Debemos elegir aquella que más se ajusta a nuestro perfil.

La mayoría suelen tener un sistema de funcionamiento que consiste en pagar (devolver), a mes vencido lo que has utilizado. Sin embargo, algunas contemplan la posibilidad de que sea el cliente el que elija su forma de pago, pudiendo dividir la deuda en diferentes plazos y amortizando anticipadamente en función del volumen de ingresos de cada mes.

Esta situación puede significar un arma de doble filo, ya que por un lado, contamos con un respaldo financiero al que acudir en caso de necesidad, pero por otra parte, si no lo gestionamos adecuadamente y elegimos la opción de aplazar indefinidamente nuestra deuda, puede llegar a convertirse en un verdadero quebradero de cabeza.

El comportamiento más óptimo sería aquel en el que hacemos uso de los fondos para un gasto imprevisto, y el mes posterior devolvemos absolutamente todo lo que hemos utilizado. De esta forma, volveremos a tener disponible la totalidad del límite para otro posible contratiempo.

Analicemos entonces las diferentes ventajas y desventajas que supone la concesión de un crédito revolvente por parte de una entidad financiera.

Ventajas de un crédito revolving

Coste justo

Esto quiere decir que solamente se pagarán intereses por la cantidad de dinero utilizado y no sobre el total del límite de crédito concedido. Por el contrario, si no se hace uso del mismo, el coste es cero.
Otra de las ventajas en cuanto a ahorro de costes, es que este tipo de operación no requiere de su formalización ante un fedatario público, ya que se firma directamente con la entidad que la concede.

Rapidez

La disponibilidad del efectivo es inmediata. Esto significa que una vez que la entidad financiera ha aprobado la operación, podemos hacer uso de la cantidad desde el minuto uno.
Por otra parte, mientras se vaya reponiendo la deuda, el límite volverá a restablecerse pudiendo ser utilizado cuantas veces se quiera, sin necesidad de volver a necesitar la aprobación del banco.

Flexibilidad

Posibilidad (algunas tarjetas), de aplazar la deuda y decidir la cantidad a pagar cada mes en función de los ingresos personales. También permite amortizar la deuda anticipadamente.
Por otra parte, las podemos utilizar como medio de pago ante cualquier compra en el mundo digital, lo cual teniendo en cuenta la forma de consumo de hoy día, es una ventaja.

Desventajas de un crédito revolvente

Altas tasas

Como comentábamos antes, los tipos de interés a pagar no son fijos sino que varían en función de la cantidad que utilicemos, esto puede suponer un arma de doble filo y acabar soportando más gastos de los que inicialmente habíamos calculado.

Espiral de endeudamiento

Si no gestionamos adecuadamente nuestro crédito revolving podemos vernos metidos en una espiral de endeudamiento sin salida. Por ello la clave es ser plenamente conscientes de que puede resultar un medio de pago muy útil siempre y cuando se utilice para imprevistos y no para gastos habituales.

Al igual que en cualquier operación financiera, el sentido común se convierte en protagonista imprescindible para una correcta relación entre la entidad financiera y el beneficiario.