¿Quién es el intermediario financiero y cuál es su función?

Un intermediario financiero es una institución especializada en mediar entre las dos figuras que intervienen en un préstamo o financiación. El intermediario se encarga de establecer la relación entre la persona física o jurídica que requiere los fondos y la figura del ahorrador. 

La captación de los fondos se realizará a corto plazo, a través de depósitos o cuentas corrientes, mientras que la financiación se ejecutará a largo plazo mediante préstamos, acciones, etc.

El intermediario financiero, de esta manera, se dedicará a canalizar los ahorros de aquellos que disponen de los fondos hacia la financiación de aquellos que la solicitan, de manera que se establezca una relación económica entre ambos sin que estos tengan que estar en contacto. 

El beneficio que recibirá el intermediario financiero por realizar ésta función de mediación provendrá de la diferencia entre los intereses que pida al solicitante de la financiación y los que ofrezca al ahorrador. Esto equivale al margen de intermediación financiera.

Para realizar una actividad de intermediación financiera, las instituciones deberán cumplir unos requisitos rigurosos relacionados con su actividad, organización y solvencia. Además, necesitarán contar con la autorización de las dos entidades públicas supervisoras, el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

Principales funciones del intermediario financiero

Además de la principal función de intermediación entre las dos partes que intervienen en la financiación, existen otras funciones que se han ido añadiendo a lo largo del tiempo:

• Permite activar el mercado de fondos canalizando el ahorro hacia la inversión.
• Reduce el riesgo de los activos gracias a la diversificación de la cartera del inversor.
• Cubre las necesidades de financiación con la inversión del ahorrador, activando el tejido empresarial y contribuyendo al crecimiento de las empresas.
• Conoce y analiza las tendencias del mercado de la financiación, las necesidades de los prestatarios y de los inversores.

¿Qué tipos de intermediarios financieros existen?

Actualmente existen dos tipos de intermediarios financieros:

• Intermediarios bancarios: Está formado por bancos privados, cajas de ahorro y cooperativas de crédito. Su principal oferta para los solicitantes de financiación son los préstamos y los créditos mientras que para los ahorradores ofrecen, como servicio, la captación de depósitos. Su principal activo es el dinero.

• Intermediarios no bancarios: Está formado por una gran variedad de entidades cuyo principal activo no es el dinero sino las acciones, los bonos, los pagarés, etc. Tampoco realizan servicios exclusivamente bancarios. Dentro de este grupo podemos encontrar:
  • Entidades aseguradoras, cuyo activo principal son las pólizas de seguro. Gracias a estas pólizas pueden ofrecer indemnizaciones en caso de que suceda el evento asegurado (accidentes, catástrofes naturales, etc.).
  • Fondos de pensiones privados, que tienen como objetivo ofrecer un complemento a la pensión recibida por el Estado a cambio de las aportaciones periódicas de los usuarios.
  • Fondos de inversión, que permiten el acceso de los usuarios a los activos de Bolsa a cambio de su aportación. De esta manera se mejora el acceso a Bolsa. 
  • Instituto de Crédito Oficial (ICO), entidad que actúa bajo la supervisión del Gobierno ofreciendo financiación a sectores con más necesidad.
  • Entidades de crédito hipotecario, cuya función principal es conceder créditos hipotecarios.

Teniendo en cuenta las funciones que desempeña el intermediario financiero, es importante recalcar que se trata de un servicio más profesionalizado aunque más caro, al trabajar con comisiones. 

Las ventajas que se puedan obtener trabajando con un intermediario serán diferentes en función del tipo de entidad o empresa con la que se colabore, por lo que será primordial conocer sus condiciones desde un inicio y así evitar sorpresas relacionadas con los precios, el servicio o el producto.